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瑞再研究院:中国住房保险渗透率低差距大 600172

来源:股票新闻 作者:佚名 浏览量:155

进入21世纪以来,随着经济的持续腾飞,中国房地产业发展迅速。但是,目前商业住房保险的普及率和覆盖率都非常低。与住房市场的发展速度和住房在城镇居民总财产中的比重相比,存在巨大的保障缺口。发展商业住房保险应借鉴国外成功的发展范式,结合中国市场的独特特点,解决因保险不足造成的国家财政压力和保障不足可能带来的社会问题。

中国住房保险普及率低、差距大,住房市场缺乏制度化、可持续的补偿机制

据对城镇居民家庭资产负债调查显示央行发布的数据显示,2019年中国城镇家庭家庭总资产为317.9万元,住房是最重要的有形财产,占比接近70%25。但在我国,房屋财产险(homepropertyinsurance)对房屋财产损失的渗透率极低:据中国银保监会公布的数据,我国此类保险的保费收入在2019年为91亿元,仅占财产意外险市场整体保费收入不到1%2525(0.7%2525),远低于调查中其他8个工业化市场16%25的平均水平。

2019年全球主要市场财产险发展情况(单位:十亿美元)

来源:瑞士再保险研究院

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在中国,城市住宅的建筑结构以多层/高层公寓楼为主,独栋/联排别墅的比例很小。根据国外经验,公寓楼财产险可以分为两部分:一是公寓内家具和装修的保险(内财产险),二是公寓的共享部分。保险(如建筑物、大堂、走廊等)和共用设施设备(如电梯、照明、消防等)。后者称为社区共管财产保险,由业务委员会或其委托的物业管理公司购买。国外普及率很高,但在我国,社区财产保险的发展还是一片空白。

商业住房保险的缺失和不足,导致城市住房在火灾、爆炸、自然灾害等各种威胁下面临风险保障缺口。中国市场的许多案例表明,由于很多事故没有责任或责任方无力偿债,索赔难度极大。居民的实际损失只能由政府来补偿。这将增加政府的财政压力。一方面,依靠有限的政府补贴无法充分补偿居民灾后的实际损失,影响居民财富的保值增值。我国没有住房保险,迫使政府和居民个人承担住房损失造成的经济压力。中国市场急需引入制度化、可持续的补偿机制。

"根据瑞士再保险研究院的数据,中国的住房保险渗透率约为0.01%2525,远低于国外市场的平均水平。例如日本的0.18%2525,"美国甚至达到了0.48%25。25.如此巨大的保障缺口与我们快速增长的住房市场极不相称。"瑞再中国总裁陈东辉表示:"当然,中国的住房保险并不一定是成熟市场的重复产品,借助技术手段可以更加创新,服务模式已经形成了我们的后发优势。瑞士再保险在提高消费者风险意识的同时,也希望与公共部门、银行业、客户等合作伙伴广泛合作,积极探索适合中国的住房保险发展模式,利用保险科技推动"保险"创新模式。%252B住房服务",不断缩小保障缺口,增强中国社会韧性。"

借鉴国外成功模式,鼓励银行加强和规范房贷保险

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瑞士再保险研究院研究发现,银行出于风险控制的考虑,会强制贷款人在申请贷款时为其抵押财产投保rtgages以确保财产损失。这已经成为发达国家的市场住房保险。主推力高渗透。

据对大湾区商业银行的调查显示,银行个人住房抵押贷款违约的主要原因是借款人因个人资金链断裂而丧失还款能力。此类不良贷款占比高达80%25。在住房贷款中,抵押房屋因严重损坏而违约的概率较低。此外,住房保险的额外要求也可能使银行在竞争中处于劣势。因此,在中国市场,银行考虑到这一点,他不愿主动要求借款人购买住房保险。

"实际上,如果发生灾难,抵押财产损失严重,银行无法分散其抵押贷款面临的风险。"瑞再研究院中国中心副主任、高级经济分析师李世兴表示,"因此,从监管角度鼓励银行加强和规范财产损失抵押贷款保险对于保护商业银行资产负债表和减少财产损失至关重要。商业银行的信用风险,从而进一步促进商品房市场的健康发展。重要。

从市场的实际情况来看,在住宅专项维修基金中引入保险机制

"住宅专项维修基金"专门用于住宅小区的公用部分和共享部分,设施设备保修期满、大修、中修、续保、翻新后,这笔资金的使用其实和一般购买社区财产保险的做法类似在国外,我国住宅建筑专项维修基金制度自2008年实施以来,取得了一定的成效,但在具体实施中,由于使用条件严格,业主组织相对滞后,维修资金使用率不高,利用率低,约0.2%2525-1.6%2525,在紧急情况下使用难度较大。上,维修资金大多以银行存款的形式存在,并没有有效的保值增值方式。随着我国许多住宅小区年龄的增加,住宅维护成本将逐年增加。如何更有效地使用住宅专项维修资金,对维护和提高住宅物业质量,提高居民生活质量具有重要意义。

瑞士再保险研究院的报告通过参考中国市场独有的"电梯保险"成功案例,提出了中国住宅社区财产保险的独特发展路径,即引言将保险纳入住宅专项维修资金机制,既可以降低决策成本,促进资金利用率的提高,又可以充分发挥保险公司的风险管理职能,提高社区物业的整体管理水平,实现资本的保值增值。具体路径包括:一是借鉴试点经验,与当地有关部门充分沟通,盘活住宅维修资金使用,通过购买保险提高资金使用效率;二是通过物业委员会和物业公司代业主购买社区共同管理的财产保险,明确财产保险公司的权利、责任和利益范围;第三,保险公司利用保险科技与车主互动,提供线上综合服务,提升车主风险和保险意识。

消费者普遍对在住房专业化基金中引入保险机制持积极态度。2020年5月,瑞士再保险研究院发布了一份关于居住在中国一二线城市并拥有自己的住房的报告对577名居民进行了访谈和调查,结果显示,78%25的受访者表示比较/非常愿意使用部分住宅专业化资金购买社区公共设施的相关保险。调查还显示了消费者对社区公共设施保险的期望和需求。其中,消费者最看重风险管理、加快维修手续、保险资金增值服务。少数消费者(16%2525)对此类保险持消极态度,主要是由于对保险种类缺乏了解。

瑞士再保险中国财产保险承保负责人张楚英表示:"在海外,公寓业主委员会为小区内的共享部件、设施和设备购买社区财产保险是一种非常普遍的做法。社区。然而,在我国,虽然公寓是城市住房最重要的形态,但大家对这种产品形态却知之甚少。将保险机制纳入住房维修专项资金,确保业主无需额外资金即可获得更完善的保障。保险保障和物业服务是我国提高住宅小区管理水平、缩小住房保障缺口的新方案。"

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